개인회생 단점으로 알려진 5가지, 오해와 사실

신용카드와 대출이 막히는 진짜 이유

개인회생을 신청하면 신용카드는 정지되고 신규 대출도 제한됩니다. 여기까지는 사실입니다. 다만 원인은 회생이 아니라 연체입니다. 연체가 시작되면 회생 신청과 관계없이 카드는 정지되고, 빚이 소득을 넘어선 상태라면 이미 금융권 대출을 받기 어렵습니다.

대출이 막히는 것은 돌려막기를 끊는 출발점이기도 합니다. 신용 회복은 면책까지 기다리지 않아도 시작됩니다. 인가결정일로부터 12개월이 지나면 개인회생 공공정보가 삭제되고, 그 뒤로 신용점수가 차츰 오르면서 카드 발급과 대출 승인 가능성도 높아집니다. 자세한 기준은 공공정보 조기 삭제를 정리한 글에 있습니다.

생계비가 너무 적다는 걱정

월 변제금은 월 평균 소득에서 법원이 인정하는 생계비를 뺀 금액입니다. 생계비는 기준중위소득의 60%이고, 가구원 수에 따라 다음과 같이 커집니다.

넉넉한 금액은 아닙니다. 대신 변제기간을 성실히 마치면 남은 채무는 면책됩니다. 생계비 기준은 채권자와 채무자 사이의 균형을 맞추고 소비 습관을 바로잡기 위한 장치이고, 실제로는 대부분의 신청인이 감당할 수 있는 수준으로 변제계획을 조정받습니다. 내 소득과 가족 수로 나오는 금액은 변제금 계산기로 미리 볼 수 있고, 계산 순서는 변제금 계산 방법에 정리했습니다.

서류가 복잡하다는 걱정

제출 서류는 평균 10~15종입니다. 소득·재산 증빙에 더해 채무가 늘어난 경위와 큰 지출의 사용처를 밝히는 소명자료가 들어가서, 혼자 준비하면 번거로운 것이 사실입니다. 사무실에서는 아래 순서로 준비를 돕습니다.

1. 단계별 분류
   서류를 단계별로 나눠 한 가지씩 따로 안내합니다.
2. 예시와 설명 문안
   예시자료와 설명 문안을 드려 무엇을 어떻게 써야 하는지 보여 드립니다.
3. 검토표로 확인
   검토표로 빠진 서류와 고칠 부분을 확인합니다.

이렇게 나눠 준비하면 60~70대 의뢰인도 무리 없이 서류를 다 갖추십니다.

보증보험이 필요한 직업이라면

보험설계사나 일부 금융업 종사자처럼 일을 하려면 보증보험 가입이 필요한 직군은 제한을 받을 수 있습니다. 모든 직업에 해당하는 이야기는 아닙니다.

이런 직군도 대안이 있습니다. 다른 방법이나 회사 특약 등으로 해결한 사례가 여럿 있고, 회생 뒤에도 설계사 일을 계속하는 의뢰인이 많습니다. 직업상 보증보험이 필요하다면 상담 때 먼저 말씀해 주셔야 신청 전에 대비할 수 있습니다.

회사에 알려질까 하는 걱정

개인회생 신청 자체로 회사에 연락이 가는 경우는 거의 없습니다. 회사가 알게 되는 것은 대부분 연체를 오래 방치했을 때입니다.

회사에 알려질까 봐 신청을 미루면 오히려 이런 일이 생길 가능성이 커집니다.

실제 손해는 결정을 미루는 시간입니다

단점으로 알려진 것들을 회생을 하지 않았을 때와 나란히 놓고 보면 차이가 분명합니다.

결정을 미루는 동안 이자는 불어나고 독촉은 멈추지 않습니다. 다시 시작할 시점도 그만큼 늦어집니다. 회생을 마친 분들이 공통적으로 하는 말이 "왜 더 빨리 시작하지 않았을까"입니다.

자주 묻는 질문