개인회생 성공사례
부모님 생활비를 대며 늘어난 1억 원대 빚, 보정권고 없이 48일 만에 개시결정을 받은 개인회생 사례
- 40대 회사원
- 서울
- 부모님과 함께 삶 · 1인 기준
- 담당 유익상 변호사
사건 개요
신청 당시 기준
2008년부터 같은 업종 근무 · 부모님 집에 함께 살지만 부양가족 없음 · 채권자 6곳, 10건
채무 내역
빚이 늘어난 경위
2008년 대학을 마치고 서비스업 회사에 들어가 16년을 일했습니다. 회사 기숙사에 살 때도 월급 일부를 부모님 집 생활비로 보냈고, 부모님 가게가 문을 닫아 수입이 일정하지 않게 된 뒤로는 의뢰인 월급으로 세 식구가 살았습니다. 월급이 모자라는 달이 생기면서 처음 대출을 받았습니다.
기숙사를 나와 차로 출퇴근하면서 차량 유지비가 붙었고 카드 쓰는 일이 늘었습니다. 연체를 피하려고 카드와 현금서비스를 번갈아 쓰는 생활이 이어졌습니다. 2024년 9월 회사를 그만두고 2025년 3월 새 직장에 들어가기까지 집안 생활비를 거의 혼자 맡으면서, 중금리 대출로 앞의 빚을 갚는 일이 되풀이됐습니다. 신청 때 원금의 약 78%가 2022년부터 2024년 사이에 받은 저축은행 대출 7건이었습니다.
빚에서 도망치지 않고, 제가 할 수 있는 만큼 성실히 갚아 정리한 뒤 새로 시작하고 싶었습니다.
신청 때 갖춘 자료
보정권고 없이 개시결정
처음 신청할 때 채권 10건을 부채증명서와 하나씩 대조해 채권자목록을 만들고, 본인 명의 예금 계좌를 빠짐없이 조회해 재산목록에 올렸습니다. 예금 약 71만 원은 모두 압류할 수 없는 예금이어서 청산가치는 0원으로 정리됐습니다. 법원에서 보정권고 없이 신청 48일 만에 개시결정이 났습니다.
개시 뒤 채권자 변동
2026. 4. 6. 회생위원 보정권고
2026. 4. 14. 수정 목록 제출
채권 양도와 채권자 이의
개시 뒤 다른 회사로 넘어간 채권과 채권자 이의(2026. 2. 12., 2. 13.)를 반영한 채권자목록·변제계획안을 확인하고, 이의가 있으면 답변할 것.
변동 내용을 반영한 수정 채권자목록과 변제계획안을 8일 만에 제출.
원금 2만 4,800원 증가, 월 변제금 약 182만 원 그대로 · 변제율 65.17% → 65.16%
진행 과정
신청부터 개시결정까지 48일
- 개인회생 신청
- 금지명령 · 추심 중단
- 개시결정 · 보정권고 없음
- 채권자 이의신청 (2. 12., 2. 13.)
- 회생위원 보정권고 · 채권 변동 반영
- 수정 채권자목록·변제계획안 제출
변제금 계산
36개월 총변제액 약 6,557만 원 (청산가치 0원 이상) · 원금의 65.16%
담당 변호사 의견
사회생활 첫해부터 부모님 생활비를 함께 맡아 온 분이었습니다. 보정으로 절차가 늘어지지 않도록 채권 10건을 부채증명서와 하나씩 맞추고 계좌를 모두 확인해 신청했고, 법원은 보정권고 없이 48일 만에 개시결정을 내렸습니다. 개시 뒤 채권이 다른 회사로 넘어가고 채권자 이의가 들어왔을 때도 수정 목록을 8일 만에 내서 월 변제금 약 182만 원을 그대로 유지했습니다. 빚을 피하지 않고 정리하겠다던 처음 마음 그대로 36개월을 잘 마치시길 바랍니다.
유익상 변호사
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자주 묻는 질문
월 변제금은 어떤 계산으로 나오나요?
월 소득에서 생계비를 뺀 가용소득을 원칙적으로 36개월 동안 냅니다. 생계비는 가구원 수에 맞는 기준중위소득의 60% 정도가 기준이고, 총변제액은 지금 재산을 모두 처분했다고 볼 때의 가치(청산가치)보다 커야 합니다. 이 사건은 월 소득 약 326만 원에서 1인 가구 생계비 약 144만 원(기준중위소득 239만 원의 60%)을 뺀 약 182만 원이 월 변제금입니다.
개시결정 뒤에 채권자가 바뀌거나 이의를 내면 처음부터 다시 하나요?
다시 하지 않습니다. 채권이 다른 회사로 넘어가거나 채권자가 금액·이율에 이의를 내면, 회생위원이 그 내용을 반영한 채권자목록과 변제계획안을 확인하라는 보정권고를 합니다. 이 사건은 8일 만에 수정 목록을 냈고, 원금이 2만 4,800원 늘었지만 월 변제금은 달라지지 않았습니다.
모아 둔 재산이 거의 없어도 신청할 수 있나요?
할 수 있습니다. 개인회생은 재산을 팔아 갚는 절차가 아니라 앞으로 버는 돈으로 빚의 일부를 갚는 절차입니다. 이 사건은 예금 약 71만 원이 모두 압류할 수 없는 예금이라 청산가치가 0원이었습니다. 다만 월 변제금은 소득에서 생계비를 빼서 정하므로, 재산이 없다고 월 변제금이 줄어들지는 않습니다.
개인회생 상담 신청
결과는 소득, 재산, 가족 사정에 따라 다릅니다. 금액은 만 원 아래에서 반올림했고, 원금과 갚아야 할 금액은 개시결정 뒤 수정한 변제계획안 기준입니다. 개인정보는 가렸습니다.
